L’ansia per un futuro incerto porta ad una sola domanda, come proteggo i miei risparmi? Io ti offro una possibile soluzione.
Futuro incerto, possibili patrimoniali all’orizzonte, per non parlare di eventuali Bail in o di prelievi forzosi in poche parole, come si possono proteggere efficacemente i propri risparmi?
A parte immaginare situazioni rocambolesche tipo aprire società di comodo in qualche paese esotico, oppure oltrepassare di notte, durante una bufera di neve il confine con la Svizzera, cosa peraltro assai illegale, per mettere al sicuro i tuoi risparmi l’unico sforzo che dovrai compiere, sarà quello di fissare un appuntamento con il tuo consulente finanziario di fiducia ed esporgli senza giri di parole tutti i tuoi dubbi, perché devi sapere che le soluzioni esistono e sono molto meno “esotiche” di quanto tu possa immaginare.
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Protezione? Usa una Unit Linked
A che ti serve un polizza Unit Linked?
Come dici? Ti sei sempre recato presso la filiale della tua banca e non ti avvali del servizio di un consulente finanziario personale? Non disperare, contattami la prima consulenza è gratuita, due parole non impegnano nessuno di noi due ma possono fare molto per te.
Come anticipato già nel mio precedente articolo la regola d’oro esistono innumerevoli soluzioni per proteggere il proprio patrimonio dalle aggressioni esterne, bail in, patrimoniali, Euroexit ecc. il punto semmai è comprendere chiaramente quale sia la più adatta alle tue particolari esigenze, che sia funzionale al raggiungimento dei tuoi personali obiettivi di vita, ed in che modo si incastra in una strategia di diversificazione del tuo portafoglio risparmi, sono questi gli aspetti principali da tenere in considerazione.
Protezione? Usa una Unit Linked!
Uno dei tanti strumenti disponibili per il risparmiatore che gli consenta una buona protezione del proprio patrimonio è l’utilizzo di una polizza.
Esistono sul mercato diversi tipi di polizze che sono generalmente suddivise in 2 categorie principali:
- Polizze Unit Linked
- Polizze a gestione separata
La differenza sostanziale consiste nel primo caso, in una gestione di tipo squisitamente finanziario, mentre nel secondo, la gestione del fondo all’interno della polizza è dato in gestione ad un altra società, svincolata dal bilancio della società assicuratrice.
Oggi mi concentrerò sulle polizze a contenuto finanziario, meglio conosciute come Unit Linked, uno strumento complesso certo, ma estremamente versatile nel quale ripongo molta fiducia e che suggerisco caldamente dove se ne ravvisi l’utilità per il cliente, perché lo considero uno strumento in grado di offrire una risposta adeguata, sia alle domande di cui sopra, oltre che a soddisfare svariate altre esigenze che vedremo più avanti.
A che ti serve un polizza Unit Linked?
Sottoscrivere una polizza unit linked va a soddisfare molteplici esigenze in un solo unico strumento:
- Esigenza di rendimento sul lungo periodo
- Protezione del capitale investito da eventi esogeni (patrimoniali, bail in, euroexit)
- Gestione dei beneficiari caso morte, anche fuori asse ereditario
- Differimento fiscale (le tasse si pagano solo in sede di liquidazione)
- Risparmio fiscale (non si pagano le imposte di successione)
Una polizza Unit Linked Serve per chi desidera rendimenti superiori alla media nel lungo periodo, serve per proteggere efficacemente il patrimonio da aggressioni esterne, serve per gestire in anticipo la pianificazione successoria definendo per tempo i beneficiari, le loro quote ed evitare così sgradevoli tensioni fra gli eredi.
L’ Investimento
Come accennato, le polizze unit linked sono caratterizzate da 2 componenti una finanziaria ed una assicurativa, sono infatti normali polizze vita, al cui interno è presente uno o più fondi d’investimento.
Il fondo interno non garantisce un rendimento minimo, il rendimento dipenderà dal valore della quote del fondo in cui la polizza investe al momento del riscatto, al contrario di altri strumenti, non si consolidano i risultati ogni anno si è quindi esposti all’andamento dei mercati finanziari.
Le differenze, a volte anche notevoli nei rendimenti, risiedono proprio nell’accuratezza della selezione dei fondi o dei titoli e nella loro successiva gestione gestione.
Capisci ora quanto sia importante farsi aiutare da un professionista capace di smontare la polizza e verificare se il motore sia funzionante?
Dalla gestione del fondo otterrai dei rendimenti, che saranno liquidati alla scadenza naturale della polizza per conclusione del ciclo di vita, in questo caso parleremo di polizza caso morte, oppure quando tu lo riterrai opportuno dopo almeno 1 anno di permanenza nel contratto, in questo caso invece parleremo di polizze caso vita.
Il cliente (contraente) versa pertanto i denari (il premio) tutti in un’unica soluzione, oppure può optare per la formula PAC tramite i versamenti periodici.
Eliminati i costi quali ad esempio quelli di sottoscrizione, ciò che rimane si chiama capitale investito che andrà ad acquistare quote di uno o più fondi contenuti all’interno della polizza.
La Polizza
Il contenitore dicevo è vestito da polizza vita, quindi ne raccoglie tutte le caratteristiche, come ad esempio l’impignorabilità e l’insequestrabilità (entro certi limiti), prevista la definizione di beneficiari in caso premorienza dell’assicurato, i beneficiari possono essere anche persone fisiche o giuridiche (ad esempio enti religiosi od onlus) al di fuori dell’asse ereditario, sempre entro i limiti della quota disponibile, il capitale verrà liquidato immediatamente dalla compagnia ai beneficiari in caso di premorienza dell’assicurato, inoltre il nome dei beneficiari la compagnia assicuratrice li considera riservati e non divulgabili a terzi.
I Vantaggi per te
Adesso veniamo al bello, la polizza in quanto tale è esclusa dalle procedure del Bail in non può essere coinvolta in patrimoniali o prelievi forzosi, inoltre abbi sempre cura di verificare che la compagnia assicuratrice abbia sede all’estero, ad esempio in Irlanda, così il tuo denaro si ritroverà de facto all’estero e senza muoverti da casa!
La polizza Unit Linked sarà denominata in euro, pertanto anche in caso di Euroexit continuerà ad esserlo, devi sapere che non si possono ridenominare gli investimenti in una moneta che sia diversa da quella con la quale sono stati sottoscritti e questo per te potrebbe essere fonte di un grosso vantaggio, se consideriamo che nella migliore delle ipotesi in caso di Euroexit la nuova moneta nazionale potrebbe avere una svalutazione del 30% questo significa che ti ritroverai con un patrimonio che avrà un valore del 30% superiore!
Un altro aspetto sovente sottovalutato è di natura fiscale, la polizza consente il cosiddetto differimento fiscale le tasse, si pagheranno tutte certamente, ma soltanto in fase di liquidazione della polizza, ed inoltre in caso di premorienza dell’assicurato sono esenti dalle imposte di successione!
A cosa fare attenzione
Le polizze Unit Linked sono strumenti come avrai avuto modo di capire piuttosto complessi, pertanto è bene valutare con attenzione l’opportunità di utilizzo ed è proprio a questo punto che entra in scena il consulente finanziario (IO), un professionista quindi che sia in grado di analizzare lo strumento con oggettività, mettendolo in relazione con le TUE esigenze specifiche, i TUOI obiettivi di vita, nonché la TUA capacità di sopportazione del rischio finanziario. Altri aspetti cui insieme al tuo consulente dovrete porre particolare attenzione, saranno ovviamente i costi (sono prodotti costosi) e la tassazione.
I Costi
Oltre alla complessità dello strumento, altro aspetto importante da valutare con estrema attenzione sono i costi, abbiamo di fronte uno strumento sofisticato, che ti può offrire rendimenti anche rilevanti, ti protegge dalle aggressioni, ti lascia libertà di manovra sulla destinazione futura del tuo denaro, tutto assolutamente vero ma, ovviamente ci sono dei costi da sostenere.
Il capitale investito pagherà delle commissioni di ingresso che possono anche essere piuttosto rilevanti, oltre a queste ci sono i costi legati alla gestione del fondo interno, la somma di tutti queste spese andranno a ridurre anche sensibilmente i rendimenti della polizza, pertanto ti offro oggi un consiglio gratuito, non fare mai da solo, fatti aiutare dal tuo consulente per la gestione ottimale dei costi che possono variare anche di parecchio da un intermediario ad un altro!
La tassazione
Le polizze si espongono ad una doppia tassazione, una indiretta che colpisce gli strumenti su cui il fondo interno della polizza investe, e una diretta sul fondo interno, cioè sulla differenza tra capitale maturato e premio versato, ai fini fiscali poi le minusvalenze e le plusvalenze dei singoli fondi si compensano, come se si trattasse di un tutt’uno.
Tutte le tasse (compresi i bolli) vengono pagate al momento della liquidazione, qui entra in gioco il differimento fiscale , infine le polizze Unit Linked non sono soggette al pagamento delle imposte di successione.
Ricapitolando
Le polizze Unit Linked sono strumenti complessi e costosi su questo non ci piove, ma devi tenere presente che ti consentiranno agevolmente e con molto meno rischio di quanto potresti pensare di:
- Proteggere il patrimonio da aggressioni esterne
- Differire il pagamento delle tasse al giorno della liquidazione
- Gestire al meglio i beneficiari anche al di fuori della linea di successione
- Risparmiare sulle imposte di successione
- Ottenere rendimenti superiori alla media sul periodo medio – lungo
In definitiva le Polizze Unit Linked sono strumenti straordinariamente versatili, costosi certo, ma che ti offrono delle garanzia che ben difficilmente potrai riscontrare in altri strumenti, devi considerare inoltre che con un singolo strumento potrai soddisfare una marea di esigenze anche molto diverse fra loro.
Personalmente ritengo che in un ottica di pianificazione strategica una Polizza Unit Linked non possa mancare all’interno del tuo portafoglio e che rappresenti la soluzione ottimale per raggiungere una buona protezione dei tuoi risparmi.
Adesso dimmi, hai mai pensato di inserire nel tuo portafoglio risparmi una polizza Unit Linked per proteggere i tuoi risparmi?
Ritieni la polizza Unit Linked uno strumento valido ai fini della protezione del risparmio?
Fammi conoscere il tuo pensiero nei commenti, se poi vuoi approfondire la tematica in forma più riservata, non hai che da contattarmi direttamente dalla pagina contati!